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不良贷款压降措施之我见

文章作者:黄健 来源:省联社网站 发布时间:2015-9-21 18:26:34 浏览次数:

近年来,随着农信社(农商银行)改革的不断深入,其对贷款的管理越来越规范化、严格化,清收盘活不良贷款工作力度不断加大,措施不断升级,责任追究层面不断深入,不良贷款压降工作取得了一些成效。但就当前的情况来看,不良贷款前清后增、反弹压力仍然较大,制约了农信社(农商银行)的稳健良性发展。思考制定切实可行的不良贷款压降措施,是当务之急,是摆在农信社(农商银行)员工面前的一项重要课题。现笔者谈几点肤浅看法,与大家商榷。

一、建立日常管理机制。一是建立不良贷款登记台账,台账内容要包括:借款人姓名、地址、通讯联系方式(夫妻双方的)、借款金额、到期日期、按季(月)还本(息)记录及上门(或电话)催收情况记录等,便于管户客户经理尽职并随时随地掌握情况,做到心中有数。二是信贷客户经理每天要将不良贷款管户情况进行记载,及时更新台账,加强不良贷款日常管理。

二、建立提前预警催收机制。风险管理部门每天要对进入关注类的贷款进行清理,并将所有关注类贷款风险提示函下发至各网点,信贷客户经理在收到提示函的第一时间要对客户贷款偿还能力和意愿进行预测,并制定贷款清收方案,同时向客户发出贷款即将进入不良提示,做到提前监控,及早提醒,因户施策,及时清收。

三、建立信贷业务检查监督机制。一是事前规范,要完善信贷业务和前台操作业务相关管理制度和流程;二是事中控制,要对信贷业务的关键控制点和重要事项进行实时监控;三是事后检查,即通过现场检查与非现场检查相结合,对各项信贷制度的执行情况、信贷业务的真实性以及风险控制点进行检查、监督。

四、建立业务培训机制。就目前从事信贷工作的客户经理素质来看,还不能完全适应当前工作要求。因此要加强对信贷客户经理专业培训,并通过严格考试达标,才能从事信贷工作,要切实防范信贷客户经理因规章制度和相关规定不熟悉、业务流程不熟练、风险掌控不力等造成的信贷风险。

五、建立风险化解机制。对主要因生产周期性和不确定性,受自然风险和市场风险的影响,而导致贷款无力按期偿还的客户,可以采取贷款展期或偿还再借,循环用信的方式化解风险。

六、建立贷款清收机制。一是借力清收。在依靠自身力量清收的基础上,可以尝试借助当地村干部及“五老”协助清收;二是依法清收。对有钱不想还的赖债户、钉子户,坚决实行依法清收,充分发挥法律的震慑作用,实现打击一个,震慑一片的效果。三是采取以物抵债方式清收。对一些抵押物足值、易变现、易处置,无法偿还贷款的企业,可以采取以物抵债的方式来化解贷款风险。

七、建立打包清收机制。由于农信社(农商银行)扎根农村,服务“三农”,发放了大量的小额农户贷款,小额农户贷款的特点是“散、小、偏”,分布于农村千家万户,上门清收工作量很大,加之一些行(社)人力有限,因此对小额农户贷款可以探索借鉴打包清收方法,将小额农户不良贷款打包给律师事务所、司法机构等社会组织清收,以提高工作效率。

八、建立政府帮助联动清收机制。一是争取政府部门支持,调动公、检、法、司及工商等部门的力量,严厉打击逃废债务的行为,建立失信人“黑名单”制度,政府通过行政力量坚决制止逃废债务的行为。二是向政府做好汇报与沟通,将贷款到期收回率指标纳入到乡镇考核,促使乡镇主动帮助清收到期贷款。

九、建立责任追究机制。落实每一笔不良贷款的包收责任人及管理责任人,其不能清收到位的,严格按照省联社关于不良贷款责任追究办法进行追责;对员工自借、担保形成不良的贷款,严格按照省联社下发相关文件要求实行“三停”,“三停”期间仍未清收到位的,依法依规解除其劳动合同。对因违规发放贷款、贷后管理不到位造成信贷损失的责任人,严格依照相关制度办法的有关条款,视情节轻重进行处理,涉嫌犯罪的,移交司法机关进行处理。 

    十、建立考核激励机制。将不良贷款净压缩任务纳入网点年度目标管理,对不良贷款净压缩完成90%以上按比例计分,低于90%不计分;到期贷款收回率必须达到98%以上,每少完成1%1分;对信贷客户经理收回的不良贷款计酬标准按照不同的风险类别和占用形态分别进行计付。同时,要按季度开展不良贷款清收专项竞赛,激发信贷客户经理清收不良贷款的积极性。
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